Finanzas saludables en cada etapa de la vida

En cada etapa de la vida, se tienen gastos. Desde niños ya comenzamos a planificar, ahorrar o gastar el dinero que va llegando a nuestra vida. ¿ Están sus finanzas  personales en sintonía con su edad?.

Veamos cómo mantener las finanzas saludables en cada una de estas etapas:

Infancia

Etapa de juegos y donde los niños absorben gran parte del aprendizaje que aplicaran de adultos. Es aquí donde se debe iniciar la enseñanza de algunos conceptos del manejo del dinero, mediante el juego se puede explicar el concepto del ahorro, usando como recurso la famosa alcancía o “cochinito” e introducir lo relacionado al manejo del “gasto”.

Adolescencia

Este periodo estaría entre los 10 y 20 años, es donde ocurren cambios fuertes, pasando de la niñez a una etapa de nuevos e increíbles intereses. Se debe tener consciencia, que aquí por lo general el dinero siempre proviene de los padres, y no importa que tan ricos sean, ese dinero es de ellos. En este punto ya se pueden ir trazando objetivos en relación al dinero e ir diferenciando los conceptos de ahorro e inversión.

Hablarles de los sacrificios inmediatos, para un consumo futuro donde podrían adquirir una computadora, realizar algún viaje con los amigos o inclusive para su graduación.

Como producto financiero deberían manejar una cuenta de “ahorros”, para ir tomando decisiones en función al dinero que van manejando.

Aunque parezca apresurado, se debe ir pensando en las inversiones, una buena forma es buscar algún instrumento que permita obtener rentabilidad a largo plazo, con lo cual en unos 10 años podría estar comprando su primer vehículo.

Independencia Financiera

Entre los 20 y 25 años, probablemente se deje de ser estudiante, y comience la vida productiva.  Su educación financiera está acorde con su educación profesional, o por lo menos siguen el mismo ritmo.

Viene la etapa de la administración del dinero ganado por cuenta propia, si los conceptos de ahorro, gasto e inversión fueron bien entendidos en las dos etapas anteriores no debe existir mucho problema, si no se puede caer en el endeudamiento, el cual es un círculo vicioso difícil de vencer.

Tres cosas importantes:

1.- Siempre gasta menos de lo que ganas. Ese es el ingrediente secreto de los millonarios. Si no me crees pregúntale a alguno.

2.- Empieza a ahorrar más, y realiza más inversiones el dinero parado es como no tenerlo.

3.- ¡Importantísimo!  Preocúpate por el retiro, vejez o jubilación, no esperes que sea el gobierno o el seguro social quien lo haga, en esta época de mercado laboral tan cambiante contar con un trabajo fijo hasta tu retiro, es una ruleta rusa.

De los 25 a los 40

La etapa de adulto donde se es financieramente disciplinado, cumpliendo con las etapas anteriores, se debe tener un colchón, para construir un buen patrimonio. Es un buen momento para adquirir una casa y pensar en hacer familia.

Ya debe tener un plan financiero personal, que cubre todo lo relacionado a su salud financiera.

En esta etapa se debe planificar a largo plazo, ya que aunque suene duro debemos pensar en los hijos desde el nacimiento hasta la universidad.

Con que debes contar en esta etapa:

1.- Cuenta de ahorros con fines específicos, no se trata de ahorrar por ahorrar.

2.- Portafolios de Inversión diversificado, suena complicado pero si se puede lograr.

3.- Fondo de Emergencias o reserva, cuando digo emergencias me refiero a la palabra literalmente. Las próximas vacaciones no son una emergencia, ni la próxima prima de pago del seguro, ni mucho menos los zapatos rojos tan cuchis que vimos en la vidriera el otro día. ¡Ojo! Este fondo debería ser cuando menos un equivalente a seis meses de su presupuesto.

4.- El fondo de retiro, que ya comenzamos en la etapa anterior, debemos pensar incrementar el porcentaje que destinamos para el mismo.

5.- Debe contar con un seguro para todo: seguro médico, de vida, propiedades.

40 a 60 años…

En este periodo se estima en teoría que usted, es una persona independiente y estable a nivel financiero, se disfruta de una buena entrada económica.

Aquí se debe pensar en:

1.    Revisar el portafolio de inversiones, los riesgos a asumir en esta época deben más bajos que antes, por aquello de que se tiene menos tiempo para recuperarse de una perdida.

2.    Tener un estimado de los ingresos mensuales que se necesitaran para vivir después de jubilarse.

3.    Impulsar más ahorro para tu retiro, si tu intención es vivir tal como ahora.

4.    Piense en su testamento o sucesión, nunca se sabe y entonces se le deja este problema a otros.

5.    Lo más importante es que se tiene certeza que está preparado para un futuro retiro.

Etapa de Retiro o Jubilación: Enriquecer el espíritu.

Ciertamente nadie tiene una bola mágica donde ver en un futuro cuanto va a vivir, pero por lo menos debemos tener la energía para garantizarnos un retiro digno y tranquilo.

Conozco personas mayores que me dicen que vivieron al máximo su juventud, sin pensar en el mañana por aquello de que la vida es una sola y se debe gozar. Pues ahora se arrepienten porque nunca pensaron en su vejez.

La etapa de retiro es un impacto total en la vida de las personas, significará más tiempo para leer, salir, viajar y compartir con la familia.

Se deben tener en cuenta:

1.- Otras fuentes de ingresos posibles en esta etapa.

2.- Un presupuesto con los gastos fijos.

3.- Dedíquese a disfrutar usted se lo merece, fueron buenos años de planificación financiera.

 Puede contribuir con su experiencia para apoyar a otros a conseguir la salud financiera.!!!

Sea cual sea la etapa en la que te encuentres, lo importante es tener salud financiera, y recuerda que nunca es tarde para comenzar.

Procrastinar o no Procrastinar, un mal de nuestros días

Después de tanta Procrastinación en todos los aspectos de mi vida, incluido el financiero, me dije ya está bueno! necesitamos ponernos en acción. “El tiempo es oro” y “Juventud divino tesoro” decía mi abuela con constancia, en aquel momento me parecía un fastidio, porque tiempo era lo que me sobraba; ahora la entiendo, y aunque no me lamento, a veces me digo si hubiese hecho un poco de caso.

Pero volviendo a Proscrastinar, cualquiera me diría que palabra es esa, tan rebuscada y sacada de un capítulo de la inquisición. Pues resulta que nada de eso, es algo tan simple y que acostumbramos hacer a diario.

Según el RAE, Procrastinar significa diferir o aplazar, de acuerdo a esta definición estaríamos ante la acción o hábito de postergar actividades. Pero eso no sería problema, si ocurriera eventualmente, se complica la situación cuando se convierte en una constante.

Ejemplos claros de esto, es la cantidad de papeles que acumulamos en los escritorios, gavetas y archivos, y que según nunca tenemos tiempo para arreglar, porque mañana será otro día,  y así sucesivamente vamos dejando todo para luego, pero luego cuando?

Es cierto también, que todo no puede hacerse para ya!, pero dar rienda suelta a este hábito, tiene más contraindicaciones que beneficios, porque está ligado a un mal llamado pereza.

Citando a Murphy "Si no fuera por el último minuto, nada se haría", nada más cierto, y uno se pregunta porque se reúne tanta gente en las fechas límites, para cualquier trámite.

Y en las finanzas, que puedo decir, mejor ahorrar después, total y si me muero mañana, mejor disfruto hoy, en eso si somos muy disciplinados derrochamos hoy, mañana veremos.

Pero porque lo hacemos?

1.- Por miedo

El miedo nos hace posponer lo que debemos hacer, bien sea por miedo al fracaso o al éxito, total dicen algunos, que los ricos están completos, nada queda por hacer. Y si lo dije bien, se encuentran personas con miedo al éxito, no están preparadas para enfrentar lo que viene con esta situación, algunos no están dispuestos a pagar el precio que tiene el ser exitoso. Por lo tanto ponga un alto y analícese, está usted tan temeroso, que se encuentra Procrastinando su éxito?.

2.- Por pensar que lo que tiene que hacer no es importante. 

Por esta razón, “mejor deja para pasado mañana, lo que tengas que hacer mañana”, o si puedes no lo hagas nunca, también es una opción, así vamos arrastrando pesadas cargas de cosas que hacer o resolver, pero preferimos dedicarnos a otras cosas.  El tener cosas pendientes, a veces no permite enfocarnos por lo cual nos diluimos, y al final sentimos que hemos perdido el tiempo, por eso organícese y resuelva ese largo listado de cosas por hacer.

3.- Le falta información para iniciar la tarea.

Comience por el principio, si no sabe pregunte, búsquelo en internet, en un libro o el periódico, pero tenga por seguro que alguien debe saber. Algo importante, es que determines si este el motivo por el cual ha pospuesto la tarea, o es una simple excusa para no hacerla, y créame somos expertos en excusología.

4.-  Es una persona muy ocupada

Con tantas ocupaciones, lo urgente esta por encima de lo importante, por lo cual no alcanza el tiempo para dedicarnos a cierta actividad.  El resultado es que se dejan cosas para después.

5.- Esa actividad no es mi responsabilidad

Por lo tanto no es problema mío; está seguro?. En este mundo globalizado, somos cor-responsables de muchas cosas. Pregúntese, si esta actividad no se realiza como me afectaría a mí?.

6.- No quiero hacerlo

En esta, simplemente las personas están enfrentadas, con tareas que en definitiva no quieren hacer y punto. La cuestión es que la vida no es fácil, tiene sus sacrificios, así que haga lo que tiene que hacer y salgo de eso pronto.

7.- Es un perezoso de oficio.

A nadie le gusta escuchar acerca de lo perezoso que es, pero si no es ninguna de las anteriores, entonces nada que hacer, supere este mal hábito y sea exitoso en lo que hace, por más sencillo que le parezca.

Finalmente deje de Procrastinar!!!

Dulces Finanzas!!!

¡La gasolina más barata del mundo! Que nos espera...

Desde que tengo uso de razón, he escuchado decir que la gasolina en Venezuela es regalada. Pero claro que si está demasiado regalada, una botella de agua de 600 ml cuesta 2 dólares, en cambio un tanque de 40 litros para un vehículo se llena con aproximadamente medio dólar.

Teniendo el país las mayores reservas mundiales de petróleo, el precio de la gasolina ha permanecido congelado desde 1996, cuando se fijó el litro de 95 octanos en 0,097 bolívares (0,015 dólares) y el de 91 octanos en 0,07 bolívares (0,01 dólares), muy por debajo del costo de producción.

Si comparamos Venezuela figura como el país con el precio de la gasolina más barata: apenas un centavo de dólar por litro a la tasa de 6,30 bolívares por dólar, en cambio Noruega –que también es un país petrolero- registra la tarifa más elevada: por encima de 2,53 dólares por litro.

En todo caso, una persona que actualmente llena el tanque de 40 litros de 95 octanos, de su vehículo con 3,8 bolívares, debería pasar de acuerdo a estudios a pagar 40 bolívares -lo que representaría un porcentaje de 900% de aumento- monto que aún se considera barato en comparación con estándares internacionales.

Esta realidad, se ha debatido en diferentes ocasiones, pero el gobierno no se atrevió a actuar, pues en el pasado fue motivo de sangrientas revueltas populares. Si hacemos memoria el gobierno del fallecido ex-Presidente Carlos Andrés Pérez, en el año 1989 buscó dar un cambio a través de un programa de ajustes macroeconómicos promovido por el Fondo Monetario Internacional (FMI). Se anunciaron medidas de aplicación inmediata y otras de aplicación gradual en plazos breves, entre estas:

·      Liberación de las tasas de interés activas y pasivas en todo el sistema financiero hasta un tope temporal fijado en alrededor del 30%.

·      Unificación cambiaria con la eliminación de la tasa de cambio preferencial.

·    Determinación de la tasa de cambio en el mercado libre de divisas y realización de todas las transacciones con el exterior a la nueva tasa flotante.

·     Liberación de los precios de todos los productos a excepción de 18 renglones de la cesta básica.

·      Anuncio del incremento no inmediato, sino gradual de las tarifas de servicios públicos como teléfono, agua potable, electricidad y gas doméstico.

·   Aumento anual en el mercado nacional durante 3 años de los precios de productos derivados del petróleo, con un primer aumento promedio del 100% en el precio de la gasolina.

·      Aumento inicial de las tarifas del transporte público en un 30%.

El 26 de febrero de ese año, el ministerio de Energía y Minas anuncia el alza en 30% de los precios de la gasolina y el incremento de las tarifas del transporte público urbano e inter-urbano también en un 30% a partir del 27 de febrero, válido para los 3 meses siguientes, después de los cuales podrían aumentarse hasta el 100%.

La realidad de este programa, es que si se le hubiese hecho más caso, quizás la historia del país, fuera otra. La gente del gobierno en esta época estaba muy preparada, y las medidas eran adecuadas, pero el manejo político no acompaño al económico, lo que trajo como consecuencia que se generó una revuelta popular, con lamentables resultados.

Este paquete económico fue y ha sido duramente criticado por el gobierno actual, considerándolo un “paquete neoliberal” que origino el “Caracazo”.

Luego de las elecciones locales del domingo 08 de diciembre, el vicepresidente Jorge Arreaza y Rafael Ramírez, vuelven a poner el tema sobre la mesa, en un país donde se subsidia desde los servicios públicos hasta algunos alimentos, planteando un debate que debería contemplar el costo político que implica, la aplicación de la medida.

"Debemos comenzar a cobrar la gasolina", dijo al considerar que esta medida mejoraría las cuentas de Venezuela, sobre todo de la petrolera estatal PDVSA, agobiada por deudas, inflación y estancamiento de la producción.

Para el analista petrolero Diego González, "es incorrecto que el gobierno trate de proponer la medida sólo para mejorar el flujo de caja de Pdvsa.**

Con este planteamiento, y una posible devaluación de la que se habla será de 15 bolívares por dólar para el 2014, una profundización en la estanflación, escasez de rubros básicos, una inflación estimada para el cierre del 2013 de 54% y de acuerdo al último informe sobre Venezuela de la firma JP Morgan, donde aseguran que la inflación estará por encima de 60% durante el primer semestre de 2014, mientras que la escasez continuará persistiendo, se debe mantener un monitoreo de la tensión social, a lo cual el gobierno debe poner atención.

** Este contenido ha sido publicado originalmente en Vanguardia.com en la siguiente dirección: http://www.vanguardia.com/actualidad/mundo/238307-esta-demasiado-regalada-venezolanos-pagarian-mas-por-la-gasolina.

La Autoestima como clave para crear abundancia en las Finanzas Personales

La autoestima, es el concepto valorativo, bien sea positivo o negativo que tenemos de nosotros mismos. Esta se aprende, puede ser cambiada o mejorada, y se basa en nuestras vivencias o experiencias, aprendidas a lo largo de la vida. La misma puede corresponder o no con la realidad que nos rodea, e influye en nuestra toma de decisiones, por lo tanto puede causarnos tanto éxitos como fracasos.

Una autoestima ligada a un concepto positivo de nosotros mismos, potencia la capacidad de las personas para desarrollar sus habilidades y la seguridad personal. Lo contrario sucedería si el concepto fuese negativo. Por lo tanto requerimos de una sana autoestima, para triunfar en el ámbito profesional y económico, por ende esto implica las finanzas personales.

Hoy en día se requieren personas con mas nivel de innovación, responsabilidad personal, auto-control, seguridad, confianza en iniciativa propia, claves de una buena autoestima y de la toma de decisiones importantes, las cuales incluyen las decisiones financieras.

Debemos poner en prácticas algunos cosas, que de seguro las hemos escuchado por allí, pero que por falta de disciplina, constancia, o el pecado capital de la "pereza", no las hacemos, aquí algunos consejos:

·      Póngase metas financieras: Establezca metas realistas, es buenos soñar, pero no ande pensando que va a ser rico de la noche a la mañana como Bill Gates, al menos que se gane un Kino, claro si lo juega. Haga metas para 6 meses, 1 año, 2 años, 5 años y 10 años y mantengalas, ponga su fuerza y su motivación; piense en positivo, deseche eso de que "yo nací para pobre", olvídese de eso todos tenemos grandes capacidades, identifiquelas y sáqueles provecho en favor de las finanzas. Póngale fechas a esas metas, mantenga el foco.

·   Tenga responsabilidad personal: no le eche la culpa a los demás de sus deudas, quien las adquirió fue usted, quien se dio el gustazo fue usted, entonces a quien va a culpar, adicional su calidad de vida, su trabajo si no esta contento con ellos, tiene la capacidad para cambiarlo, pero comience con pequeños cambios y luego empiece a sumarlos, al final sera un gran cambio.

·        Trabaje en su libertad: no viva del que dirán, sea libre y autentico, no aparente lo que no tiene, para tener éxito financiero tiene que lograr libertad del espíritu. Ademas tenga presente que, libertad financiera es igual a: deudas controladas, gustos con conciencia, ahorro eficiente, inversiones lucrativas y fondo de retiro.

·       Disciplina para obtener lo que deseas: primero debes saber exactamente que es lo que quieres y esforzarte por alcanzarlo, es un trabajo de todos los días. Si quieres verte bien debes pagar el precio que eso implica, dietas, ejercicio vida sana, no se consigue por arte de magia; eso aplica para cualquier ámbito de la vida incluso las finanzas. Escribe esos deseos y luego cada cierto tiempo hay que darles una revisadita.

·     Tener? Pero para que?: esa pregunta debemos hacérnosla siempre, no es tener por tener, por competir con los demás, es por satisfacción propia, por estar prevenidos a cualquier evento.

·    ¡Ojo! Cuidado con las frases negativas, nada de eso, si se puede, con esfuerzo y dedicación, suelte la actitud de escasez, ademas usted vale mucho, es único e irrepetible, póngase un valor alto y mosca este no es monetario. El dinero es un medio, para lograr algunas cosas, pero la autoestima es la llave para abrir la puerta de la abundancia.

·    Es cuestión de actitud, así que camine, hable y compórtese como la persona, que sueñas ser, mientras mas lo practique, todo llegará por si solo.

Dulces Finanzas!!!